导读 近日,国内不断以创新为高调突破点的乐视正式公布了自身的互联网金融业务矩阵,集团以乐视金融为重要的市场切入点,并作为乐视“内容、互联网及云、大屏、手机、体育、汽车生态”之外的第七子生态,乐视对乐视金融“厚爱有嘉”。

在业务布局上,乐视金融包括乐视小贷、乐视财富、乐视支付和乐视财讯四大板块。并称以“共享金融,引领互联网金融生态时代”为愿景,以“重新定义金融,为用户及产业创造全新的金融价值”为使命。乐视金融的五年发展规划也提到:2015年8月至2016年年底处于规划起步的第一阶段。

其实,笔者此前在多篇文章中提到,目前的互联网金融已经从最开始的电商巨头走向互联网流量巨头再到目前的生态巨头上,也就是说,只要具备了自身的互联网用户、数据、渠道等基本的生态基础,基本上就可以和目前各种互联网金融服务相结合,这也是金融的外溢性的体现。

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不过,有一点需要注意的是,这些看起来生态很美好的平台,或许满足各自生态内部的“独角兽”级别,但是在互联网金融内部,和蚂蚁金服、京东、腾讯、网易金融这些主流的以电商、社交、工具用户行为数据为依托的互联网金融服务还是具有一定差距的。

而且,从这个行业的市场竞争环境来看,受制于监管的管理规范化,后期可以从事的业务交叉性扩展能力将受到更大的限制,越来越多的平台服务开始趋同化,竞争开始激烈化,加上许多金融服务必须要依托于牌照,因此即便是乐视、小米这样的在这个领域的后起之秀,实际上也面临各种各样的业务难题。

首当其冲的是业务发展的深度性。

可想而知,乐视在发布会上公布的互联网金融业务方向是供应链金融、消费金融、汽车金融以及手机、电视等产品的消费分期等,其实这些金融服务产品原本可以通过引入外部金融提供方来完成,只不过在目前互联网金融服务的场景化阶段,很多产业链开始自营建立这种内部的金融服务供给能力,或者也可以叫做一种供给侧改革。

但是,另一方面,也必须要看到这些产业化的平台在自营做互联网金融业务时,面临的一个很大的问题是深度性不够。

所谓的深度性主要是指,提供金融服务的专业性、大数据的风控能力、风险防范和一系列的专业化操作能力有待加强,因为尤其是像供应链和消费金融,是需要一段长时间的风控模型测试和系统运行测验,只有满足了一定时期的风控和合规性考核后才能对外做场景化拓展。从前期看,乐视在手机、电视等领域的消费分期金融服务以及供应商的信贷服务,也要遵循日后的金融监管原则。

而且,这些“体内循环”的金融服务,以后还会碰到外部输出的一些难题。因为目前国内很多信用生态都是不完整的,在乐视的体系内可以很好完成信贷、分期、理财等服务,但是一旦走出这个生态,如果没有全广域的数据和场景搭配能力,很难持续做深入。

此外,在业务发展的深度上受限外,还有一个是金融监管牌照的问题。

如果说乐视、小米这样的平台在2013-2014年互联网金融刚刚兴起的时候就介入业务并迅速扩大市场,也许可以获得更多的金融服务资质。但是在目前监管趋严,互联网金融整治风暴开始扩大的背景下,只有获得更多的金融牌照才能确保进入主流的互联网金融服务阵营。而在这一方面,不仅仅是乐视,还有全国几千家P2P、众筹、理财平台,都需要面对这个问题。

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而从公布的材料看,乐视目前业务已经开始规划到财富、支付、信贷、平台等,但是能够做的也许只有信贷和简单的财富管理业务(线上理财目前还不需要牌照,但是最近出台的监管意见明确规定P2P平台不能代销理财、证券、保险、基金等传统金融机构产品,除非有服务资质),因为目前只有小贷一个金融牌照。

虽然也在涉足支付等其他牌照,不过在强监管和水涨船高的金融门槛之下,获得牌照扩容服务能力已经成为一道越来越高的门槛。即便以后收购掌握类似牌照的平台,也要付出高额的成本。

最后,还有一个必须要提的问题是金融发展的阶段性问题。

其实,无论是乐视和小米,在中国目前主流的互联网金融服务生态中,与蚂蚁金服、平安、京东、网易这些行业巨头的差距已经较大。一个是金融服务牌照没人家多,一个是基础的数据、风控和金融云能力积累相对较少,加上业务刚刚开始运转,还需要很长时间完成各个业务板块的内部匹配。

而对于蚂蚁金服等行业巨头而言,第一步已经基本上囊括了支付、小贷、众筹、征信、保险、基金、证券、银行等各个板块的布局,拿下了牌照;第二步还在用户、市场、规模扩大到一个量级的基础上,开始了以大数据、人工智能、机器深度学习、区块链等尖端技术的金融科技产品孵化并且产生了很不错的用户端体验。

例如,蚂蚁金服的金融云架构能力,针对C端的花呗、借呗,以及网商银行的大数据风控以及征信产品的海量征信因子分析,京东金融的场景化白条业务和供应链金融,基本上都是后端的大数据风控、用户行为分析、反欺诈安全服务等科技化因素在起作用。

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而对于乐视而言,其实也已经看到这种金融科技化的趋势,不过是起点较低,还需要较长时间完成牌照、服务内涵丰富以及和核心技术能力相结合。乐视自己也提到,在业务发展的同时会利用大数据、云计算以及区块链等技术的布局,通过打破边界、生态化反实现对原有金融模式的重构,为用户创造全新的价值。

虽然布局很高调,但是从互联网金融发展的规律性和行业发展的阶段性看,乐视金融还只是开了一个不错的头,后面还有很多内容需要完善和充实,尤其是金融服务牌照、产品引入和科技化金融能力的培育。

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